무보험 사고시 처리 방법은 사고 처리보다 이후 비용 부담이 더 크게 남는다. 금융감독원 자동차보험 정보를 보더라도 보장 공백과 자기부담금은 결국 월 보험료 유지 판단으로 이어진다. 자차, 무보험차상해, 갱신 보험료를 함께 봐야 손실이 줄어든다.
무보험 사고 보험료 특약 비용도 봐야 할까
목차
월 부담부터 본다
무보험 사고시 처리 방법에서 먼저 볼 부분은 당장 나가는 돈이다.
차량 수리비를 자차로 처리하면 자기부담금 20만 원에서 50만 원이 먼저 나간다.
신체 피해는 무보험차상해가 있으면 선처리가 가능하다.
문제는 다음 갱신이다.
할증이 없더라도 할인 유예가 생기면 체감 보험료는 내려가지 않는다.
특약 비용이 쌓인다
무보험차상해 특약은 비용이 크지 않다.
하지만 자차, 자동차상해, 법률비용 특약까지 같이 넣으면 월 보험료가 커진다.
월 2만 원 차이는 작아 보인다.
1년이면 24만 원이다.
5년이면 120만 원이다.
유지할 수 없는 특약은 사고 전에는 안전장치처럼 보인다.
사고 후에는 납입 부담으로 남는다.
갱신 후 부담
갱신 보험료는 사고 이력, 차량가액, 운전 범위, 담보 구성에 따라 달라진다.
무과실 피해라도 사고 건수 기록은 남을 수 있다.
할인 유예가 적용되면 다음 보험료가 기대만큼 내려가지 않는다.
보험다모아 같은 공식 비교 서비스에서 같은 조건을 넣어도 자차 포함 여부와 운전자 범위에 따라 보험료 차이가 커진다.
비용 구조 한눈에 보기
| 항목 | 당장 비용 | 장기 부담 | 조정 가능성 |
|---|---|---|---|
| 무보험차상해 | 낮음 | 낮음 | 낮음 |
| 자차 담보 | 중간 | 중간 | 중간 |
| 자동차상해 | 중간 | 중간 | 중간 |
| 운전자 범위 확대 | 중간 | 높음 | 높음 |
| 법률비용 특약 | 낮음 | 중간 | 중간 |
| 자기부담금 | 20만 원에서 50만 원 | 낮음 | 낮음 |
자기부담금은 한 번 나가는 돈이다.
보험료는 매달 쌓이는 돈이다.
그래서 수리비보다 갱신 후 유지 부담이 더 크게 느껴질 수 있다.
계산으로 보는 부담
갱신 전 월 보험료가 7만 원이었다고 본다.
갱신 후 월 보험료가 10만 원이 되면 월 차이는 3만 원이다.
1년 추가 부담은 36만 원이다.
5년 추가 부담은 180만 원이다.
자기부담금 30만 원보다 장기 보험료 차이가 더 크다.
이 경우는 당장 수리비보다 이후 유지 가능성을 먼저 봐야 한다.
줄이면 빠지는 보장
보험료를 낮추려면 담보를 줄여야 한다.
자차를 빼면 차량 수리비 공백이 생긴다.
자동차상해를 낮추면 치료비와 휴업손해 체감 보장이 줄 수 있다.
운전자 범위를 좁히면 타인이 운전할 때 사고 공백이 생긴다.
무보험 사고시 처리 방법 비용 부담은 보험료 절감만으로 판단하면 손실이 커진다.
조정 전후 부담
| 조정 방식 | 월 보험료 변화 | 줄어드는 부담 | 생기는 공백 |
|---|---|---|---|
| 자차 제외 | 2만 원 절감 | 연 24만 원 | 수리비 전액 부담 |
| 운전자 범위 축소 | 1만 원 절감 | 연 12만 원 | 타인 운전 제한 |
| 자동차상해 축소 | 1만 5천 원 절감 | 연 18만 원 | 치료 보장 약화 |
| 자기부담금 상향 | 5천 원 절감 | 연 6만 원 | 사고 시 현금 부담 |
| 특약 일부 삭제 | 1만 원 절감 | 연 12만 원 | 보장 선택지 감소 |
월 보험료를 낮추면 현금 흐름은 좋아진다.
대신 사고가 나면 한 번에 큰 돈이 나갈 수 있다.
장기 유지 판단
특약 2만 원을 추가하면 월 부담은 작아 보인다.
5년 누적 납입액은 120만 원이다.
10년 누적 납입액은 240만 원이다.
해지환급금이 거의 없는 구조라면 낸 돈은 대부분 비용으로 끝난다.
이 특약이 사고 때 실제로 필요한지 봐야 한다.
유지 목적이 불분명하면 보험료만 남는다.
최종 비용 기준
무보험 사고시 처리 방법은 보험료를 무조건 줄이는 문제가 아니다.
월 보험료, 자기부담금, 갱신 보험료, 보장 공백을 같이 봐야 한다.
유지 가능한 보험료 안에서 자차와 신체 보장을 남기는 쪽이 장기 손실을 줄인다.