든든전세주택 월 부담 금리 차이 어디가 나을까

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금리 1.5% 차이는 월 부담을 20만 원 이상 벌릴 수 있다. 든든전세주택은 월세가 없어도 보증금 대출을 쓰면 총이자가 커진다. 신청 전 안심전세포털에서 보증금 규모를 먼저 봐야 비용 차이가 보인다.

든든전세주택 월 부담 금리 차이 어디가 나을까

든든전세주택 월 부담과 금리 조건 비교

든든전세주택은 집주인 리스크를 낮추는 선택이다. 그러나 든든전세주택 보증금의 70% 이상을 대출로 채우면 월 이자와 관리비가 실제 주거비가 된다.

든든전세주택 비용

든든전세주택은 보증금보다 대출 금리가 먼저 부담을 가른다.

보증금 2억 원 주택에 80% 대출을 쓰면 대출 원금은 1억 6,000만 원이다.

금리 2.7%라면 연 이자는 432만 원이다.

월 부담은 36만 원이다.

금리 4.2%라면 연 이자는 672만 원이다.

월 부담은 56만 원이다.

같은 집이어도 금리 차이만으로 월 20만 원이 벌어진다.

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월 부담 먼저 본다

월 부담은 대출 이자와 관리비를 합쳐 봐야 한다.

보증금대출 80%금리 2.7% 월 부담금리 4.2% 월 부담판단
1억 원8,000만 원18만 원28만 원부담 낮음
1억 5,000만 원1억 2,000만 원27만 원42만 원현금 여력 필요
2억 원1억 6,000만 원36만 원56만 원관리비 포함 계산
2억 5,000만 원2억 원45만 원70만 원월 부담 큼

관리비 12만 원을 더하면 2억 원 주택의 실제 월 지출은 48만 원에서 68만 원으로 바뀐다.

이 차이는 월세를 아끼는 선택인지, 이자 부담을 옮기는 선택인지 가르는 지점이다.

든든전세주택 금리차

든든전세주택은 금리 1% 차이가 총비용을 크게 바꾼다.

보증금 2억 원이다.

대출금은 1억 6,000만 원이다.

거주 기간은 4년으로 잡는다.

금리 2.7% 총이자는 1,728만 원이다.

금리 4.2% 총이자는 2,688만 원이다.

총이자 차이는 960만 원이다.

4년만 살아도 금리 차이로 중고차 한 대 값에 가까운 비용이 남는다.

총상환액이 핵심

총상환액은 대출 원금보다 이자 누적액을 봐야 한다.

주택도시기금 상품과 은행권 전세대출은 금리 구조와 대출 조건이 달라 총상환액이 달라질 수 있다.

구분초반 월 부담총이자총상환액 체감적합 상황
저금리 전세대출낮음적음안정적소득 조건 충족
은행권 전세대출중간큼장기 부담보증금 확보 우선
일부 현금 투입낮아짐줄어듦안전함목돈 여유 있음
대출 최대 사용높음커짐불안정현금 부족

현금 4,000만 원을 넣고 1억 6,000만 원만 빌리는 경우와 현금 2,000만 원만 넣고 1억 8,000만 원을 빌리는 경우는 월 부담부터 달라진다.

금리 4%에서 2,000만 원을 더 빌리면 연 이자는 80만 원 늘어난다.

월 부담은 약 6만 6,000원 증가한다.

작아 보이지만 4년이면 320만 원이 추가된다.

상환 방식도 다르다

전세대출은 이자만 내는 구조가 많아 초반 부담이 낮아 보인다.

하지만 원금이 줄지 않으면 이자 부담도 그대로 남는다.

월 40만 원 이자를 4년 내면 1,920만 원이다.

월 55만 원 이자를 4년 내면 2,640만 원이다.

차이는 720만 원이다.

이 금액은 이사비, 중개비, 가전 교체비까지 흔들 수 있다.

대환은 손익부터

대환은 금리만 낮다고 유리하지 않다.

기존 대출 상환 비용이 남아 있으면 절감액이 줄어든다.

금리 4.2% 대출 1억 6,000만 원을 2.9%로 낮추면 연 이자는 672만 원에서 464만 원으로 줄어든다.

연 절감액은 208만 원이다.

남은 거주 기간이 2년이면 절감액은 416만 원이다.

대환 비용이 100만 원이면 실제 이익은 316만 원이다.

남은 기간이 짧으면 대환보다 유지가 나을 수 있다.

리스크는 비용이다

금리 상승은 월 부담을 바로 밀어 올린다.

중도상환수수료를 빼고 계산하면 대환 이익이 과장된다.

상환 기간이 늘어나면 월 부담은 낮아져도 총비용은 커질 수 있다.

관리비를 빠뜨리면 실제 주거비가 낮게 보인다.

당첨 후 대출 한도가 부족하면 계약금 손실 위험이 생긴다.

신청 판단 기준

든든전세주택은 보증금이 낮아 보여도 대출 비율이 높으면 총비용이 커진다.

월 부담이 현재 월세보다 15만 원 이상 낮고 현금 20% 이상이 준비돼 있으면 검토 가치가 높다.

총이자가 4년 동안 2,000만 원을 넘는 구조라면 금리와 대환 가능성을 먼저 봐야 한다.

유지 가능한 월 지출 안에 이자와 관리비가 들어올 때 신청 판단이 선다.

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